Jakiś czas temu pisałem jak zrezygnować z ubezpieczenia na życie i czy warto to zrobić. Dziś skupię się na tym, dlaczego właśnie warto posiadać ubezpieczenie na życie i na jaki rodzaj polisy zdecydować się przy podpisywaniu umowy. Wszystko tak naprawdę zależy od tego, czy bardziej kochamy siebie czy swoich bliskich.

Czym jest ubezpieczenie na życie?

Podstawową funkcją ubezpieczenia na życie, jest zabezpieczenie naszych bliskich na wypadek naszej śmierci. Koszty pogrzebu, zakupu trumny, wszelkie zobowiązania kredytowe czy też zobowiązania, długi i obowiązki związane z prowadzeniem firmy – to wszystko zostawiamy po sobie w chwili naszej śmierci naszym bliskim.

Ubezpieczenie na życie gwarantuje pokrycie tych kosztów – częściowo, całkowicie lub z nadwyżką. Mając taką polisę, nasi bliscy po naszej śmierci otrzymają odszkodowanie w tysiącach złotych. Ile tysięcy dokładnie? Wszystko zależy od rodzaju i ceny takiego ubezpieczenia. Czasem ledwo starczy na sam pogrzeb, a czasem rodzina po naszej śmierci pławi się w dobrobycie po otrzymaniu pokaźnego odszkodowania.

Dla osób bardziej kochających siebie, została stworzona forma ubezpieczenia na życie z możliwością budowania kapitału. To rozwiązanie dla osób, które chcą zapewnić sobie ochronę ubezpieczeniową i wypłatę w razie dożycia określonego wieku.

Ubezpieczenia na życie dzielimy na indywidualne, grupowe (w zakładach pracy) i grupy otwarte.

Ubezpieczenie Indywidualne

Zawierając indywidualne ubezpieczenie na życie, przede wszystkim jest nam proponowana „suma ubezpieczenia” na wypadek śmierci, czyli kwota jaka zostanie wypłacona naszym bliskim gdy nas zabraknie. Wysokość takiej proponowanej sumy oczywiście jest zależna od firmy ubezpieczeniowej na którą się decydujemy oraz rodzaju polisy. Do kalkulacji liczy się także nasz wiek a nawet płeć. Im starsi jesteśmy tym mniejsza suma ubezpieczenia zostanie nam zaproponowana za większe pieniądze. Dlatego też warto zaopatrzyć się w indywidualną polisę na życie jak najszybciej. Im szybciej to zrobimy tym bardziej będzie to dla nas opłacalne.

Indywidualne ubezpieczenie na życie może zawrzeć każdy z nas mający przynajmniej 18 i nie więcej niż 80 lat . Zanim jednak do takowego przystąpimy, będziemy musieli wypełnić ankietę medyczną. Ubezpieczyciel musi określić nasz stan zdrowia, czy chorowaliśmy w przeszłości, czy obecnie jesteśmy na coś chorzy, czy może nie jesteśmy umierający? Mówiąc w skrócie – firma ubezpieczeniowa musi ocenić ryzyko, czy im się to opłaca. Gdyby przyjęto do ubezpieczenia osobę ciężko chorą, która zapłaciłaby pierwszą składkę i umarła, ubezpieczyciel musiałby wypłacić pełną sumę ubezpieczenia rodzinie lub osobie uposażonej. Oczywiście można zapłacić pierwszą składkę i zginąć w wypadku, takie rzeczy też się zdarzają no ale cóż – ubezpieczenia to jedno wielkie ryzyko.

Polisę możemy zawrzeć na czas określony (np. 25 lat) lub na zawsze (do końca życia).

Przykład: Idziemy po ofertę indywidualnego ubezpieczenia na życie do firmy X. Proponują nam 25 000 zł sumy ubezpieczenia na wypadek śmierci za 70 zł miesięcznie. Zawierając taką podstawową polisę w razie naszej śmierci rodzina otrzyma 25 000 zł.

Do takiej polisy możemy też dokupić następujące dodatki:

• Ubezpieczenia na wypadek śmierci w wyniku NW (Nieszczęśliwego Wypadku)
• Ubezpieczenie na wypadek śmierci spowodowanej wypadkiem komunikacyjnym
• Ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa spowodowanego nieszczęśliwym wypadkiem
• Ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy i samodzielnej egzystencji
• Ubezpieczenie na wypadek złamania kości
• Ubezpieczenie na wypadek ciężkiej choroby
• Ubezpieczenie na wypadek leczenia szpitalnego
• Ubezpieczenie na wypadek operacji chirurgicznych
• Ubezpieczenie na wypadek następstw ciężkich chorób

Zaznaczam, że tutaj sami wybieramy, które dodatki chcielibyśmy mieć w swoim ubezpieczeniu.

Ubezpieczenie indywidualne na „życie i dożycie.”

Dla osób, które chciałyby coś mieć ze swojej polisy za życia, powstało tzw. ubezpieczenie na życie i dożycie. W jego skład mogą wchodzić te same elementy co powyżej, jednakże składka jest wyższa. Te ubezpieczenia są droższe, ponieważ są zawierane tylko na czas określony, np. 30 lat, a po 30 latach jest nam wypłacana pełna suma ubezpieczenia – o ile dożyjemy. 😉 Po wypłacie środków polisa ulega rozwiązaniu. Zostajemy z pokaźną sumką pieniędzy, lecz bez ubezpieczenia! 

Oczywiście jeśli umrzemy w ciągu tych 30 lat, to suma ubezpieczenia zostanie wypłacona naszym bliskim lub uposażonym na polisie.

Ubezpieczenie grupowe

W przypadku tej formy ubezpieczenia na życie otrzymujemy dużo więcej za dużo mniejsze pieniądze. Jednakże, żeby wykupić taką polisę musimy pracować w miejscu, w którym zadbał o taką możliwość nasz pracodawca.

Wystarczy już 3 osobowy zakład pracy (1 właściciel + 2 pracowników) aby móc w nim utworzyć grupowe ubezpieczenie na życie. O tym zawsze decyduje właściciel firmy. Jeśli dwóch pracowników chciałoby przystąpić do ubezpieczenia grupowego a właściciel nie wyrazi na to zgody, polisa nie zostanie założona. Gdyby zaś pracodawca chciał się ubezpieczyć grupowo a jeden z dwóch pracowników nie wyraziłby chęci przystąpienia – również nie możemy założyć takiej polisy.

Przeważnie panuje tu tak zwana zasada partycypacji. Oznacza to, że przynajmniej 70% zatrudnionych musi przystąpić do ubezpieczenia, lecz nie mniej niż 3 osoby aby takowe mogło funkcjonować. Oczywiście przy większych firmach lub korporacjach ubezpieczyciele stosują różne odstąpienia od tej reguły. Niemniej jednak są to indywidualne przypadki na indywidualnych zasadach.

Z reguły w skład grupowej polisy na życie wchodzą następujące świadczenia:

• Śmierć spowodowana wypadkiem komunikacyjnym w czasie pracy/delegacji,
• Śmierć spowodowana wypadkiem komunikacyjnym,
• Śmierć spowodowana wypadkiem przy pracy/w delegacji,
• Śmierć ubezpieczonego w wyniku NW,
• Śmierć ubezpieczonego,
• Trwały uszczerbek w wyniku NW za 1% uszczerbku,
• Trwały uszczerbek w wyniku NW za 100% uszczerbku,
• Śmierć małżonka,
• Śmierć małżonka w wyniku NW,
• Śmierć rodziców,
• Śmierć teściów,
• Śmierć dziecka,
• Urodzenie dziecka,
• Urodzenie martwego dziecka,
• Osierocenie dziecka,
• Wystąpienie ciężkiej choroby,
• Leczenie szpitalne.

Poniżej znajduje się przykładowa oferta ubezpieczenia grupowego na życie. Zwróć uwagę na sumy ubezpieczenia! Są dużo wyższe niż w przypadku indywidualnej polisy.

Niestety aby załapać się na tak atrakcyjny zakres ubezpieczenia, musimy pracować w miejscu, w którym pracodawca o to zadbał.

Grupy otwarte

Już sama nazwa podpowiada nam, czym charakteryzuje się ten rodzaj ubezpieczenia. Grupy otwarte są zakładane przez różnych ubezpieczycieli, lecz nie wszystkich. Są to ubezpieczenia grupowe stworzone z myślą o osobach, które nie mają możliwości przystąpienia do ubezpieczenia grupowego w pracy.

W praktyce wygląda to tak, że przychodzimy do Agencji ubezpieczeniowej i deklarujemy chęć przystąpienia do takiej grupy otwartej. Wypisujemy dokumenty i jest – gotowe. Chodzimy po znajomych i mówimy, że też mamy grupówkę jak sąsiadka spod piątki co pracuje w fabryce. Niestety w rzeczywistości nie jest to taka sama polisa.

Zakres często jest mocno okrojony, sumy ubezpieczenia niskie a polisa wygasa w dniu ukończenia 65 lub 70 roku życia bez możliwości jej przedłużenia (przejścia na tzw. indywidualną kontynuację).

Jednakże nadal uważam, że lepsza taka polisa, niż żadna.

Przemowa na zakończenie

Przy okazji chciałbym przeprosić osoby bardziej wrażliwe na temat śmierci za moją nutkę „arogancji” w tym artykule. Praca Agenta Ubezpieczeniowego trochę mnie zmieniła pod tym względem.

Śmierć jest czymś dołującym lecz naturalnym i nieuniknionym. Tym bardziej uważam, że ubezpieczenia na życie są czymś naprawdę wspaniałym. Wszyscy umrzemy lecz ten kto umrze pierwszy, może zadbać o komfortowe życie najbliższych – którzy jeszcze trochę tych lat przed sobą będą mieli 🙂

O autorze